Deutsche Bank Kredit

Der Deutsche Bank Kredit ist besser als es der Ruf des Hauses über eine lange Zeit war. Wer nur Wert auf niedrige Zinsen und kostenlose Sondertilgungen legt, digitale Prozesse als zweitrangig einstuft, sollte das Angebot der Bank in die engere Wahl ziehen.

Die Zinsen

Die Deutsche Bank PGK AG sieht sich als die Premiumbank unter den Anbietern in Deutschland. Ob der Deutsche Bank Kredit zu dieser Selbstwahrnehmung beiträgt, könnte sich bereits an den Zinsen zeigen.
Der feste Sollzins deckt eine Bandbreite von 3,44 Prozent p.a. bis 7,42 Prozent jährlich ab. Für den Effektivzins bedeutet dies eine Spanne zwischen 3,49 Prozent bis 7,49 Prozent im Jahr. Das repräsentative Berechnungsbeispiel gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) zeigt für den Deutsche Bank Kredit die folgenden Zahlen:

Die Zinsen für den Deutsche Bank Kredit hängen von der Bonität des Antragstellers, nicht von der Laufzeit oder der Höhe des Darlehens ab.

Kunden können den Deutsche Bank Kredit sowohl in der Filiale als auch online abschließen. Vor Filialabschluss sollten sie aber klären, dass sie auch die Zinsen Privatkredit direkt erhalten. Dies war in der Vergangenheit nicht so und wird von der Deutsche Bank-Tochter Postbank ebenso gehandhabt. Das Berechnungsbeispiel auf der Homepage legt unterschiedliche Zinssätze zugrunde. Allerdings zeigte die Vergangenheit, dass die Zinsen in der Filiale für den Deutsche Bank Kredit durchaus verhandelbar sind.

Zwischenfazit Zinsen

Wie die große Bandbreite bei den Zinsen zeigt, ist die Deutsche Bank bemüht, auch schwächere Bonitäten zu bedienen. Erfreulich, dass der Zinssatz im Beispiel näher an der Unter-, als an der Obergrenze liegt.

Die Produkteigenschaften

Die Obergrenze beim Deutsche Bank Kredit liegt bei 75.000 Euro und damit über dem Gros der Anbieter, welche 50.000 Euro häufig nicht übersteigen. Mit einer Einstiegsgröße von nur 1.000 Euro wendet sich das Institut auch an die Kunden, die nur kleinere Ausgaben planen oder den Dispo ausgleichen möchten. Die Abstufung des Kreditbetrages erfolgt in Schritten von 100 Euro.

Auch wenn es der Schieberegler im Kreditrechner, mit dem der Interessent Kreditwunsch und Laufzeit vorgibt, nicht zulässt, kann der Kunde eine in drei Monatsschritten abgestufte Laufzeit von bis zu 95 Monaten wählen. Das Berechnungstool maximiert die Laufzeit auf 84 Monate.

Die Abweichung ergibt sich daraus, dass der Kreditnehmer jedes Jahr einen Monat mit der Rate pausieren kann.

Bedauerlicherweise erfährt ein Selbstständiger Antragsteller erst auf der zweiten Seite der Datenerfassung, dass der Kredit für Selbstständige nicht machbar ist. Sinnvollerweise sollte dann die Berufsbezeichnung „Selbstständig“ aus dem Drop-down-Menü zur Berufsangabe entfernt werden.
Die Auszahlung für den Deutsche Bank Kredit erfolgt in der Regel innerhalb von einem Tag, nach dem alle Unterlagen vorliegen.

Selbstverständlich können Darlehensnehmer den Deutsche Bank Kredit auch zur Umschuldung oder für die Bündelung mehrerer Darlehen nutzen.

Zwischenfazit Produkteigenschaften

Die Mindesthöhe und maximale Summe des Darlehens weicht von den Durchschnittsdaten am Markt ab. Positiv fallen auch die möglichen Ratenpausen und die stufenlos wählbare Laufzeit auf.

Die Rückzahlungsphase

Wer denkt vor Abschluss eines Kredites über die Zeit nach der Auszahlung und der Rückführung nach? Warum dies Sinn macht, zeigen die beiden folgenden Szenarien:
– Der Kreditnehmer hat die Möglichkeit, während der Laufzeit den Deutsche Bank Kredit ganz oder teilweise vor Ablauf zurückzuführen.
– Dem Kreditnehmer fehlt die Liquidität, um eine Rate zu begleichen oder möchte generell die Ratenhöhe ändern.

Im ersten Fall zeigt sich Deutschlands Nummer Eins unter den Banken sehr kulant. Der Kunde kann das Darlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Die Deutsche Bank verzichtet auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Das bedeutet, dass bei einer vorzeitigen Tilgung mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit Kosten in Höhe von einem Prozent auf die Restschuld entfallen. Bei einer kürzeren Restlaufzeit wären es immerhin noch 0,5 Prozent.

Der Vertrag sieht vor, dass der Kreditnehmer bei seinem Deutsche Bank Kredit einmal im Jahr eine Ratenpause einlegen darf. Wünscht er eine Änderung der Ratenhöhe, gleich, ob nach oben oder nach unten, setzt dies eine individuelle Vereinbarung mit der Bank voraus.

Trotz aller Kulanz, welche der Deutsche Bank Kredit dem Kunden entgegenbringt, kann es dennoch zu Differenzen in der Vertragsauslegung zwischen Bank und Kreditnehmer kommen. Für den Kunden ist es wichtig zu wissen, an wen er sich in diesem Fall wenden kann. Entsprechend der gesetzlichen Vorgaben verweist die Bank in diesem Zusammenhang auf die Europäische Zentralbank und die BaFin als Aufsichtsbehörden. Für die außergerichtliche Schlichtung führt sie den Ombudsmann für das private Bankgewerbe und die Europäische Streitbeilegungsplattform an. Da das Institut auch als Versicherungsvermittler fungiert, ist auch der Versicherungsombudsmann aufgeführt.

Zwischenfazit Rückzahlungsphase

Der Deutsche Bank Kredit wird den Ansprüchen, welche das Institut an sich selbst stellt, durchaus gerecht.

Der Service

Eine Premiumbank muss auch durch ihren Service glänzen. Wie verhält es sich hier? Die Mitarbeiter in den Filialen waren schon immer weit von den Vorstandsvorsitzenden des Konzerns entfernt, die in der Öffentlichkeit negativ auffielen.

Wer den Service der Deutsche Bank in Anspruch nehmen möchte und Fragen zum Deutsche Bank Kredit hat, kann auf verschiedene Wege darauf zurückgreifen:
– In den Filialen oder zu Hause durch einen Mitarbeiter des mobilen Vertriebes.
– Telefonisch an 24 Stunden am Tag von Montag bis Freitag über eine Amtsrufnummer.
– Per E-Mail-Kontaktformular

Die Mitarbeiter sind in der Regel gut geschult und treten höflich und freundlich auf. Dies gilt sowohl für das persönliche Gespräch als auch für Telefonate mit der Hotline. Deren Rufnummer ist im Übrigen permanent eingeblendet.
Unter dem Menüpunkt Service stellt die Bank im Bereich „Rechner und Tools“ diverse Rechner für den Kreditbereich zur Verfügung. Dies sind unter anderem
– Kreditablöse-Rechner
– Rechner PrivatKredit direkt
– Liquiditätsplaner

Viele Kunden fühlen sich wohler, wenn sie ein Darlehen, gerade im fünfstelligen Bereich absichern können. Der Deutsche Bank Kredit kann mit einer Restschuldversicherung des Kooperationspartners Zurich Versicherung unterlegt werden. Der Versicherungsschutz umfasst die Ablösung der Restschuld bei Todesfall des Kreditnehmers und eine Übernahme der Raten bei Arbeitsunfähigkeit und unverschuldeter Arbeitslosigkeit.

Zwischenfazit Service

Auch im Servicebereich gibt es beim Deutsche Bank Kredit nichts auszusetzen.

Die Antragstellung

Es ist die Frage, ob der Kunde den Deutsche Bank Kredit im Rahmen eines vollelektronischen Antragsprozesses komplett online abschließen kann, oder ob es zu einem Bruch kommt.
Einige selbsterklärende Buttons ermöglichen den Einstieg in den Antragsprozess. Die farbliche Darstellung ist etwas öde, die Schrift jedoch gut lesbar. Im ersten Schritt des Onlineantrages bestimmt der Kunde die Höhe des Kredites, die gewünschte Laufzeit und gibt an, ob er schon Kunde des Hauses ist. Im zweiten Schritt kommen die Fragen zur Person, zum Arbeitgeber und den finanziellen Hintergründen.
Positiv fällt auf, dass zu jedem Eingabefeld ein kleines Fenster mit Erläuterungen aufgeht. Die Servicerufnummer ist ebenfalls permanent eingeblendet.

Es folgt nun die vorläufige Antragsannahme, welche auch den Zinssatz ausweist, der individuell zum Tragen kommt. Interessanterweise lag dieser im Test unter dem Mindestzinssatz, der für den Deutsche Bank Kredit auf der Homepage ausgewiesen ist.

Auf der Folgeseite muss der Antragsteller jetzt seine IBAN ergänzen, seine Steuer-ID angeben und mitteilen, wo sein steuerlicher Wohnsitz ist. Darüber hinaus bestätigt der Antragsteller, dass der Download der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, des Preisverzeichnisses und der Produktunterlagen erfolgreich verlief.

Es folgen noch einmal alle gemachten Angaben in einer Übersicht, um diese gegebenenfalls zu korrigieren.
Der Kunde kann jetzt noch wählen, ob er sich in einer Postfiliale oder per VideoIdent-Verfahren legitimieren möchte. Der Kreditantrag steht jetzt zum Download bereit. Alternativ wird er auf Wunsch auch per Post zugestellt. An dieser Stelle kommt der Bruch im Onlinegeschäft. Die Deutsche Bank ermöglicht keine elektronische Unterschrift und keine Option, die benötigten Unterlagen digital zu übermitteln. Alle Unterlagen müssen in papierhafter Form übersendet werden.

Zwischenfazit Antragstellung

Die Antragsstrecke für Laptops und Desktops lässt keine Kritik zu. Selbsterklärend, mit Hilfestellungen und gut lesbar wird sie allen Anforderungen gerecht. Ein schwaches Bild, vor dem Hintergrund des Selbstverständnisses des Hauses, ist die desaströse Antragsstrecke für den Deutsche Bank Kredit bei mobiler Nutzung.

Unterlagen

Hier geht es nicht nur darum, welche Unterlagen der Kunde einreichen muss, sondern auch darum, wie die Bank mit ihren Unterlagen verfährt. Der Antragsteller erhält am Ende der Antragsstrecke sowohl die Allgemeinen Geschäftsbedingungen als auch das Preisverzeichnis „zwangsausgehändigt“. Wer vorher schon einen Blick hineinwerfen möchte, findet einen Link zu den Dokumenten in der Fußzeile des Internetauftritts.
Kundenseitig müssen zur finalen Bearbeitung des Antrags Kopien
– Der Vorder- und Rückseite des Personalausweises oder Kopien des Reisepasses mit Wohnsitzbestätigung
– Die letzten beiden Gehaltsabrechnungen
– Die Kontoauszüge der letzten vier Wochen mit einem Gehaltseingang
vorliegen.

Zwischenfazit Unterlagen

Bezüglich der Kundenunterlagen hält die Deutsche Bank den Ball flach. Ihrerseits versteckt sie wesentliche Dokumente nicht, sondern stellt diese prominent bereit.

Fazit des Produkttests für den Deutsche Bank Kredit
Fakt ist, dass die größte Bank Deutschlands hier ein Produkt anbietet, welches durchaus marktfähig ist. Faire Zinsen und Rahmenbedingungen sind die Eckpfeiler. Die digitalen Defizite sind für die meisten Darlehensnehmer nur zweitrangig, sollten aber Erwähnung finden.